1.5萬(wàn)億支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金即將迎來(lái)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。為確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)備付金缺口時(shí)，最大限度減低對(duì)其客戶(hù)的影響，10月13日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，公開(kāi)征求意見(jiàn)?！掇k法》明確，使用基金兌付客戶(hù)備付金的，對(duì)單個(gè)客戶(hù)實(shí)行5000元最高兌付限額。
建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，市場(chǎng)早已有充分預(yù)期。該基金定位于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)互助資金。自2019年1月起支付機(jī)構(gòu)向央行全額交存客戶(hù)備付金后，目前支付機(jī)構(gòu)涉及客戶(hù)備付金總額達(dá)1.5萬(wàn)億元，而基金的來(lái)源主要為支付機(jī)構(gòu)向央行交存客戶(hù)備付金所得利息的一定比例。據(jù)報(bào)道，備付金年利率為0.35%左右。按此水平估算，1.5萬(wàn)億元的行業(yè)備付金規(guī)模每年所產(chǎn)生的利息約52億元。
值得注意的是，上述提及的按利息的一定比例劃入基金并非設(shè)定行業(yè)統(tǒng)一比例，而是要掛鉤機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果分類(lèi)確定比例，這與此前市場(chǎng)預(yù)期的統(tǒng)一按照利息收入的10%劃入基金有所不同?！掇k法》明確，央行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金，計(jì)提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果確定，ABCDE五類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果所對(duì)應(yīng)的計(jì)提比例分別為9.5%、10%、10.5%、11%和12%。且計(jì)提清算保證金利息超過(guò)10億元時(shí)，應(yīng)當(dāng)調(diào)整計(jì)提比例確保本次計(jì)提后基金規(guī)模達(dá)到10億元。
《辦法》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶(hù)備付金的情形，具體包括支付機(jī)構(gòu)被注銷(xiāo)《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無(wú)法完全彌補(bǔ)客戶(hù)備付金缺口的；支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)且采用各種市場(chǎng)化方式均無(wú)法彌補(bǔ)客戶(hù)備付金缺口的；以及認(rèn)定的其他可能?chē)?yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形。
在基金的使用范圍方面，《辦法》明確，使用基金兌付客戶(hù)備付金的，對(duì)單個(gè)客戶(hù)實(shí)行5000元最高兌付限額，央行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高兌付限額，要優(yōu)先保證自然人客戶(hù)及中小微特約商戶(hù)的合法權(quán)益。
此外，為確?；鹪谫Y產(chǎn)安全的前提下實(shí)現(xiàn)保值增值，《辦法》規(guī)定基金的資金運(yùn)用限于央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為3級(jí)（含）以上的商業(yè)銀行存款、中央政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券，以及央行批準(zhǔn)的其他高流動(dòng)性資金運(yùn)用形式。
央行表示，備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的虛假商戶(hù)和虛假交易，也無(wú)法完全避免非法交易平臺(tái)傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立基金，并通過(guò)《辦法》規(guī)范其運(yùn)行，確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)備付金缺口時(shí)，最大限度減低對(duì)其客戶(hù)的影響，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措，有助于預(yù)防和妥善處置群體性事件風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)支付服務(wù)行業(yè)的信心，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。
