全國政協(xié)委員、中國銀聯(lián)原董事長(zhǎng)葛華勇對(duì)有關(guān)年輕群體的消費(fèi)和借貸情況十分關(guān)注。在他看來，鼓勵(lì)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用非常大，但同時(shí)也應(yīng)高度重視年輕群體的消費(fèi)和借貸特征，全面掌握他們的征信數(shù)據(jù)，更好發(fā)揮輿論引導(dǎo)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及征信體系等方面的作用，引導(dǎo)年輕群體理性使用借貸服務(wù)。
曾有媒體報(bào)道：目前90后人均負(fù)債達(dá)到12萬元；35歲以下的年輕人中，有56%尚未開始儲(chǔ)蓄。2017年，90后消費(fèi)金額增長(zhǎng)迅猛，同比增長(zhǎng)73%，增幅達(dá)70后的近兩倍。90后的貸款人中有接近47%的人產(chǎn)生過逾期，64%的90后借貸人群在四個(gè)平臺(tái)上同時(shí)有借款，等等。
葛華勇認(rèn)為，透過這些數(shù)據(jù)可以看出，90后群體借貸比例較高，而儲(chǔ)蓄比例較低。他表示，如果不掌握90后整個(gè)的征信記錄，相當(dāng)一部分90后依靠家長(zhǎng)支持或者用借新還舊的方法來進(jìn)行消費(fèi)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，就會(huì)有部分人還不起款。
葛華勇表示，在消費(fèi)升級(jí)和鼓勵(lì)消費(fèi)的大環(huán)境下，相當(dāng)一部分年輕群體以“借錢度日”為生活方式。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，少數(shù)年輕群體在自身收入水平不高的情況下，過度注重享受、品質(zhì)消費(fèi)，又敢于使用市場(chǎng)上高利率信貸產(chǎn)品，最終無法償還、導(dǎo)致個(gè)人違約，甚至出現(xiàn)了暴力催收、“裸貸”、跳樓等負(fù)面事件。“個(gè)人群體信用危機(jī)一旦擴(kuò)大，容易產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，將風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)層面?zhèn)鲗?dǎo)，進(jìn)一步危害國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定”，他表示。
在今年的提案中，葛華勇對(duì)少數(shù)年輕群體出現(xiàn)較為嚴(yán)重的借貸違約的原因進(jìn)行分析。他認(rèn)為，這主要有三方面原因：一是宣傳導(dǎo)向問題。眾多商業(yè)機(jī)構(gòu)和大眾傳媒大力宣傳和倡導(dǎo)“消費(fèi)主義”，一定程度上扭曲了年輕群體的消費(fèi)觀念和行為。部分提供信貸產(chǎn)品的商業(yè)機(jī)構(gòu)，過分強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速，但刻意回避了高利率、高違約金，金融知識(shí)欠缺的少數(shù)年輕群體難以辨識(shí)。
二是業(yè)務(wù)合規(guī)問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，有的借貸業(yè)務(wù)過度以趨利為目的，業(yè)務(wù)風(fēng)控水平有限，對(duì)客戶安全與隱私保護(hù)能力不足，并不具備普惠特質(zhì)，反而會(huì)加速放大金融風(fēng)險(xiǎn)。
三是制度保障問題。一方面，很多商業(yè)機(jī)構(gòu)由于缺少數(shù)據(jù)條件和完善的征信支撐，難以識(shí)別并阻止多頭借貸、騙貸等行為，并延伸出壞賬處理難等問題；另一方面，數(shù)據(jù)大量集中在擁有數(shù)以億計(jì)用戶的頭部企業(yè)，出于自身利益的考量，頭部企業(yè)并未與長(zhǎng)尾企業(yè)建立良好的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
如何引導(dǎo)年輕群體適度、合理使用借貸服務(wù)，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)健康發(fā)展？葛華勇對(duì)此提出了三點(diǎn)建議：一是加強(qiáng)社會(huì)輿論建設(shè)，普及金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)理性、科學(xué)的消費(fèi)習(xí)慣，借貸產(chǎn)品的信息披露應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，引導(dǎo)年輕群體合理使用借貸服務(wù)。
二是鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)揮作用。例如，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融，加強(qiáng)對(duì)年輕群體的服務(wù)覆蓋，提升對(duì)年輕群體的服務(wù)能力。同時(shí)，發(fā)揮商業(yè)銀行自身長(zhǎng)期以來形成的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)年輕群體使用合規(guī)、可持續(xù)的借貸服務(wù)。
三是加強(qiáng)征信體系建設(shè)，完善信用服務(wù)市場(chǎng)體系，在確保信息安全前提下開放相關(guān)信息資源。推動(dòng)國家數(shù)據(jù)共享交換體系建設(shè)，支持征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)利用公共信息，鼓勵(lì)各類信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，并嚴(yán)把放貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，一律持牌經(jīng)營(yíng)，最終讓有資質(zhì)的放貸機(jī)構(gòu)建立在真正掌握借貸人征信記錄的前提下進(jìn)行授信額度內(nèi)適度的放款。借款人則在自身能夠償還的基礎(chǔ)上量力申請(qǐng)借款，以防止個(gè)人借貸過度膨脹給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)帶來負(fù)面沖擊。
